Page 10 - Gush430
P. 10

‫‪meirvan@gmail.com‬‬                                                              ‫משפטי‬
‫עו”ד מאיר ונחוצקר ‪ #‬מגדל עוז‬
                                                           ‫תכנון העתיד‬

                                                           ‫מוטבים בקופות חיסכון‬
                                                             ‫וחסכונות פנסיוניות‬

                                                                      ‫מאמר שישי בסדרה‬

‫התשובה לא כל כך ברורה בסיטואציה כזו ויש פסקי‬                                         ‫המוטבים ושינוי זהותם‪:‬‬                     ‫מוטבים בקופות חיסכון וביטוחים‬
‫דין שונים‪ ,‬כל אחד אומר קצת אחרת בהתאם לנסיבות‬              ‫כאשר נפתחה עבורכם או אם אתם פתחתם בעצמכם‬           ‫לרובנו יש חסכונות‪ ,‬מוצרים פנסיונים‪ ,‬ומוצרים‬
‫שהובאו בפני בית המשפט וכמובן על פי דעת השופט‪.‬‬              ‫את הביטוח או החיסכון‪ ,‬כאמור‪ ,‬הייתם אמורים‬          ‫ביטוחיים שונים‪ .‬למשל קרן השתלמות‪ ,‬קופת גמל‪,‬‬
‫נביא מקצת תמצית הדעות והפסיקות השונות בעניין‬               ‫להחליט במעמד החתימה על זהותם של המוטבים‬            ‫ביטוחי בריאות‪ ,‬ביטוח מנהלים וחסכונות נוספים‬
                                                           ‫שלכם‪ ,‬שאם חלילה יקרה לכם משהו ואם הביטוח‬           ‫ומגוונים‪ .‬בחסכונות אלו אנחנו מוגדרים הבעלים‬
                                             ‫זה‪:‬‬           ‫או החיסכון יופעל או ימומש‪ ,‬מי האנשים שיהיו‬         ‫או "המבוטח"‪ .‬במקרה בו חס וחלילה מתרחש אסון‬
‫• הוראת המוטבים בקופות גוברת על הצוואה כי‬                  ‫זכאים לקבל את הכסף‪ ,‬שייהנו מהזכויות‪ .‬חשוב‬          ‫והמבוטח נפגע מסיבות שונות‪ ,‬תאונה‪ ,‬מחלה‪ ,‬פטירה‬
‫נכתבה במפורש כמוטבים בקופה באופן ייחודי לעניין‬             ‫לומר שאת המוטבים ניתן לשנות בכל זמן שתרצו אך‬       ‫ובהתאם לחיסכון או למוצר יש אפשרות שאנשים‬
                                                           ‫צריך לעשות זאת לפי הנהלים של החברה או קופת‬         ‫אחרים יקבלו זכויות – הטבות בעקבות האירוע‪,‬‬
                                             ‫זה‪.‬‬           ‫החיסכון‪ ,‬בדרך כלל זה כרוך במילוי טופס והמתנה‬
‫• הוראות הצוואה גוברת כי זה מהות המסמך להחליט‬                                                                                     ‫אנשים אלו מכונים "מוטבים"‪.‬‬
                                                                                         ‫לקליטתו במערכת‪.‬‬
                ‫על חלוקת הירושה לאחר הפטירה‪.‬‬                                                                                            ‫מי הם אותם "מוטבים"?‬
‫• הוראת הצוואה גוברת רק אם נמסר העתק הצוואה‬                ‫ייתכן שהמבוטח כן מילא בעבר את הסעיף בשמות‬          ‫המוטבים הם אנשים הזכאים לקבל הטבה‪ ,‬הם‬
                                                           ‫מוטבים מסוימים אותם בחר‪ ,‬אך בפועל המציאות‬          ‫האנשים הזכאים לקבל זכויות או כספים בעקבות‬
          ‫לקופה מראש וזאת לפני פטירת המצווה‪.‬‬               ‫השתנתה‪ ,‬האנשים אותם רשם המבוטח לא בטוח‬             ‫מימוש הביטוח‪ ,‬הקופה או המוצרים השונים במקרה‬
‫• הוראת הצוואה גוברת רק אם נמסרה לקופה לפני‬
                                                                                   ‫רלוונטיים לעניין זה כיום‪.‬‬                      ‫בו הבעלים ‪" -‬המבוטח" נפגע‪.‬‬
                                 ‫חלוקת הכספים‪.‬‬                                                     ‫לדוגמא‪:‬‬
                                                                                                                                                   ‫מה הרעיון?‬
‫אין הנחיות ברורות‪ ,‬אין חוק ברור‪ ,‬אין נהלים ואין‬            ‫• רווקים ורווקות‪ ,‬ייתכן שרשמו במוטבים את הוריהם‬    ‫אם חלילה יקרה משהו למבוטח‪ ,‬סביבתו הקרובה ‪ -‬בן‬
‫הלכה פסוקה בעניין זה של מי גובר על מי‪ .‬לכן‪ ,‬כפי‬            ‫או קרובי משפחה אחרים מדרגה ראשונה‪ ,‬ולאחר‬           ‫או בת הזוג‪ ,‬ילדיו או הוריו יפגעו מכך במובנים שונים‬
‫שאפשר לראות פסיקת בתי המשפט מגוונת‪ ,‬משתנה‬                  ‫תקופה הם התחתנו‪ ,‬ייתכן שירצו לרשום את בני הזוג‬     ‫ובהם בפן הכלכלי‪ .‬למשל צמצום רמת ההשתכרות‬
                                                                                                              ‫המשפחתית וצמצום ההכנסות הכספיות השונות‪.‬‬
                                     ‫ולא אחידה‪.‬‬                                            ‫שלהם כמוטבים‪.‬‬      ‫לכן מגיע הרעיון של המוטבים כדי לנסות לשמור‬
                                                           ‫• אדם שהתחתן ורשם את בן או בת הזוג שלו כמוטב‪,‬‬      ‫ככל הניתן על רמת חיים סבירה של המוטבים למרות‬
‫אתם צריכים לקחת אחריות על עתידכם ועתיד‬                     ‫ולאחר תקופה הנישואים עלו על שרטון ובני הזוג‬        ‫האסון והפגיעה במבוטח‪ .‬המוטבים שלו יקבלו תמיכה‬
‫היקרים לכם‪ .‬לכן כדי שהשליטה וההחלטה מי הם‬                  ‫התגרשו‪ .‬סביר להניח שבעל הקופה ירצה לשנות‬           ‫כספית או זכויות אחרות שיעזרו להם למחייתם והכל‬
‫המוטבים שלכם‪ ,‬כדי שרצונכם ימומש‪ ,‬כדי שתהיו‬                 ‫את שם המוטב מגרושתו לאשתו החדשה‪ ,‬לילדיו או‬
‫בטוחים לאן יגיעו הזכויות שישמשו כתמיכה וסיוע‬                                                                          ‫בהתאם לכללי הפוליסות והקופות השונות‪.‬‬
‫ליקרים לכם‪ ,‬תוודאו שהמוטבים הרשומים בקופות‬                                                          ‫להוריו‪.‬‬
‫השונות‪ ,‬הם המוטבים שאתם רוצים שיהיו רשומים‬                 ‫• אדם שרשם במוטבים אנשים שכבר נפטרו ולכן‬                     ‫מעולם לא הגדרתי מי יהיו המוטבים שלי‪:‬‬
‫שם‪ ,‬גם תוודאו שהם אותם המוטבים המופיעים‬                                                                       ‫ייתכן שלא מילאתם את סעיף המוטבים בעבר‪ ,‬כאשר‬
‫בצוואה שלכם‪ ,‬אחרת כנראה שהמוטבים יהיו על פי‬                                   ‫אינם רלוונטיים להיות מוטבים‪.‬‬    ‫פתחתם לראשונה את הקופות‪ ,‬הביטוח או התוכניות‬
‫החלטת בית המשפט וכפי שראיתם‪ ,‬לא ברור באמת‬                                                                     ‫השונות וסעיף המוטבים נותר ריק‪ .‬במצב דברים‬
                                                            ‫מה גובר על מה‪ ,‬הוראת צוואה או הוראת המוטבים?‬      ‫זה המשמעות היא שהזכויות יועברו ליורשיו של‬
                                  ‫מה הוא יכריע‪.‬‬            ‫צריך לתת את הדעת למקרה בו אדם כתב צוואה‪,‬‬           ‫המבוטח על פי חוק הירושה‪ ,‬תשכ"ה‪ 1965-‬או על‬
                                                           ‫הוגדרו מוטבים בביטוחים‪ ,‬בקופות ובתוכניות החסכון‬    ‫פי צו קיום צוואה של המבוטח‪ ,‬והכל בכפוף להוראות‬
‫"הדרך הטובה ביותר לחזות את העתיד – היא ליצור‬               ‫השונות והם אינם אותם המוטבים שהוגדרו בצוואה‪.‬‬
                             ‫אותו" )פיטר דרוקר(‪.‬‬           ‫במצב דברים זה של סתירה בין המינוי בצוואה לבין‬                                              ‫התקנון‪.‬‬
                                                           ‫מינוי המוטבים בקופה‪ ,‬איזה מההוראות יגברו ומי‬
‫הכתבה נכתבה בלשון זכר מטעמי נוחות בלבד‪ ,‬אך מיועדת‬                                                               ‫‪ 10‬גוש ארבע גליון ‪ | 430‬י"ד תשרי תשפ"ה | ‪16.10.2024‬‬
‫לנשים וגברים כאחד‪ .‬אין באמור משום ייעוץ משפטי ו‪/‬או כל‬                        ‫בסופו של דבר יקבל את הכסף?‬

                    ‫ייעוץ אחר וכל מקרה צריך להיבחן לגופו‪.‬‬
   5   6   7   8   9   10   11   12   13   14   15