Page 4 - Gush449

‫יונתן לוקימסון ‪alyookim@gmail.com #‬‬ ‫כלכלי‬
‫מורה דרך‪ ,‬יועץ משכנתאות וכלכלת משפחה ‪ #‬אפרת‬

‫העלות הסודית‬
‫של המשכנתא‬

‫איך לחסוך עשרות אלפי שקלים‬
‫לאורך השנים בלי לגעת במשכנתא‬

‫הביטוח? בפשטות הבנק ייקח את החלק שלו‬ ‫לא יתעניין במיליון הנוסף אלא בביטוח עבור‬ ‫אחת מההוצאות הכבדות לאורך השנים היא‬
‫ומה שנשאר ילך ליורשים‪ .‬במידה וביצעתם‬ ‫הכסף שהוא השקיע בנכס‪ ,‬ומכאן יקבע גובה‬ ‫המשכנתא‪ ,‬שיורדת מדי חודש בחודשו שנה‬
‫התאמה של הביטוח‪ ,‬הבנק יקבל את מה‬
‫שמגיע לו והמשכנתא כולה תיסגר‪ .‬במקרה‬ ‫הביטוח‪.‬‬ ‫אחרי שנה‪ ,‬לעיתים במשך עשרות שנים‪.‬‬
‫שלא ביצעתם התאמות לאורך השנים‪ ,‬הבנק‬ ‫יש שתי גישות לגבי ההתנהלות הביטוחית‪,‬‬ ‫לעיתים קרובות אנחנו יכולים לשפר אותה‪,‬‬
‫יקבל ראשון את מה שמגיע לו‪ ,‬והיתרה תגיע‬ ‫רבים סומכים על חברת הביטוח שתנהל להם‬ ‫לחסוך עשרות ומאות אלפים בכספים שאנחנו‬
‫את תיקי הביטוח‪ ,‬תבצע את מה שצריך ותעשה‬ ‫מעבירים לבנק‪ ,‬אבל לפעמים יש לנו משכנתא‬
‫ליורשים‪.‬‬ ‫את ההתאמות השונות‪ ,‬כמו שעשתה עדי‪,‬‬ ‫טובה שפשוט אין טעם לגעת בה‪ ,‬ועדיין ניתן‬
‫להלן ארבע נקודות שכדאי להכיר בנוגע‬ ‫והופתעה לגלות שסוכן הביטוח שלה לא עקב‬
‫אחר גובה המשכנתא )למרות שזאת הייתה גם‬ ‫לחסוך בהוצאותיה סכומים לא מבוטלים‪.‬‬
‫לביטוח החיים‪:‬‬ ‫אחריותה(‪ .‬לעומת זאת ישנם אנשים שעוקבים‬ ‫כזה היה המקרה של עדי שביקשה ממני לבדוק‬
‫• במקרים של רקע למחלות קשות‪ ,‬כאשר‬ ‫ובודקים את הביטוח שלהם‪ ,‬משווים מחירים‪,‬‬ ‫אפשרות למחזור משכנתא‪ .‬לאחר שקיבלתי‬
‫פרמיית הביטוח מאוד יקרה‪ ,‬ישנם פתרונות‬ ‫ממנה את המסמכים‪ ,‬ובדקתי את המצב‬
‫ומבצעים שינויים בהתאם לצורך הביטוחי‪.‬‬ ‫הכלכלי שלה‪ ,‬ראיתי שהמשכנתא שלה פשוט‬
‫שמאפשרים לטפל בעניין באופן פרטני‪.‬‬ ‫במקרה שלנו‪ ,‬מדובר בביטוח חיים‪ .‬כאשר‬ ‫מעולה‪ ,‬וממש לא כדאי לגעת בה בהתחשב‬
‫• מומלץ לערוך השוואת מחירים בין ‪ 2-3‬סוכני‬ ‫אנחנו ניגשים לבצע את הביטוח‪ ,‬אנחנו עורכים‬ ‫במצב השוק היום‪ ,‬ועדיין היא הצליחה לחסוך‬
‫ביטוח ולא ללכת אוטומטית על הסוכן שאתם‬ ‫את הביטוח על סמך המצב הרפואי הנוכחי‪ ,‬אל‬ ‫במצטבר כ‪ 20-‬אלף ‪ ₪‬בשיחת טלפון אחת‬
‫מכירים‪ ,‬פערי המחירים יכולים להצטבר‬ ‫תסתירו כלום מחברת הביטוח‪ ,‬כי כשזה ייבדק‬
‫במקרה של תביעה‪ ,‬סעיף קטן ושגוי יכול‬ ‫פשוטה‪.‬‬
‫לעשרות אלפי שקלים לאורך השנים‪.‬‬ ‫לפסול את כל הביטוח‪ .‬הפרמיה של ביטוח‬ ‫הסכום הזה מתחבא תחת אחת מהעלויות‬
‫• גם אם מציעים לכם הנחה על הביטוח‬ ‫החיים שלכם תעלה מדי שנה‪ ,‬בכפוף לסיכוני‬ ‫הכמעט נסתרות של המשכנתא‪ ,‬כזאת‬
‫בשנים המאוחרות )והיקרות יותר( יכול להיות‬ ‫הגיל כפי שהם משתקפים אצל חברות הביטוח‪,‬‬ ‫שהתרגלנו אליה והיא מלווה אותנו במקביל‬
‫שהמחיר הגבוה שתשלמו עכשיו לא ישתלם‪,‬‬ ‫וכך במידה ולקחתם ביטוח בשווי מיליון ‪,₪‬‬
‫לא כל משקי הבית מחזיקים את המשכנתא‬ ‫ושילמתם עליו בגיל ‪ ₪ 700 :30‬בשנה‪ ,‬הרי‬ ‫לכל חיי המשכנתא‪ ,‬הביטוח‪.‬‬
‫לאורך כל ‪ 30‬השנים שעליהם הם חתמו‪,‬‬ ‫שבגיל ‪ 50‬תשלמו על אותו הביטוח ‪₪ 2500‬‬ ‫כמעט כל משכנתא בישראל הנלקחת בישראל‬
‫והרבה פעמים פורעים אותה בשלב מוקדם‬ ‫מחויבת בשני ביטוחים‪ :‬ביטוח נכס וביטוח‬
‫בשנה )המספרים לצורך המחשה בלבד(‪.‬‬ ‫חיים‪ .‬הבנקים רוצים לגדר את הסיכונים שלהם‪,‬‬
‫יותר‪.‬‬ ‫מצד שני אם לקחתם משכנתא בשווי מיליון ‪₪‬‬ ‫ולהבטיח את חזרת הכסף במידה שמשהו קורה‬
‫• מומלץ לעקוב אחר ביטוח החיים של‬ ‫בגיל ‪ ,30‬הרי שבגיל ‪ 40‬כבר החזרתם ‪ 250‬אלף‬ ‫לאחד מהלווים או במידה שקרה משהו לנכס‬
‫המשכנתא‪ ,‬לעדכן אותו בהתאם לצורך‪ ,‬ואם‬ ‫‪ ,₪‬ואתם לא צריכים להמשיך לשלם על ביטוח‬
‫זאת כדאי לוודא שאינכם עוברים חיתום מחדש‬ ‫בשווי מיליון ‪ ,₪‬ויכולים להוריד את גובה‬ ‫הממושכן‪.‬‬
‫במהלך העברת הביטוח‪ ,‬מכיוון ששינויים‬ ‫התשלום החודשי בהתאם לסכום המבוטח‪,‬‬ ‫מכאן‪ ,‬גובה הביטוח נגזר ממצב הלווים ומגובה‬
‫במצב הבריאותי יכולים להשפיע על גובה‬ ‫דהיינו ‪ 750‬אלף ‪) ₪‬שוב המספרים לצורך‬ ‫המשכנתא‪ .‬אם ניקח הלוואת משכנתא בגובה‬
‫של מיליון ‪ ,₪‬הבנק ידרוש מאיתנו לבטח‬
‫התשלום החודשי‪.‬‬ ‫המחשה בלבד(‪.‬‬ ‫את עצמנו בביטוח חיים בגובה המשכנתא‬
‫• מעשנים נחשבים לקבוצת סיכון‪ ,‬ולכן ביטוח‬ ‫מה קורה במידה שהיה צורך להפעיל את‬ ‫ובמקביל לבטח גם את הנכס במינימום מיליון‬
‫החיים שלהם יכול להתייקר עד ‪ ,30%‬רק‬ ‫‪ .₪‬גם אם הדירה שווה שני מיליון ‪ ₪‬הבנק‬

‫מעצם העובדה שהם מעשנים‪.‬‬

‫‪ 4‬גוש ארבע גליון ‪ | 449‬ט"ו תמוז תשפ"ה | ‪11.7.2025‬‬