Page 10 - Gush452

‫יונתן‪ ‬לוקימסון‪alyookim2@gmail.com # ‬‬ ‫כלכלי‬
‫יועץ‪ ‬משכנתאות‪ ‬וכלכלת‪ ‬משפחה‪ # ‬אפרת‬

‫שישה כללים‬
‫למחזור משכנתא יעיל‬

‫‪ .5‬חישוב חלקי של יתרת המשכנתא‪ :‬מאוד קל‬ ‫מחזור פנימי המתבצע באותו הבנק שבו מתנהלת‬ ‫מחזור משכנתא הוא אחד מהכלים היעילים לחיסכון‬
‫להיכנס לאתר של הבנק לראות את סך הסכומים‬ ‫המשכנתא ומחזור חיצוני שבו מעבירים את‬ ‫בעלויות לטווח הארוך והקצר‪ .‬במחזור משכנתא‬
‫הנותרים בשורת היתרה לחבר ולהגיד שזה הסכום‬ ‫המשכנתא לבנק אחר‪ .‬גם במקרה של מחזור‬ ‫אנחנו יכולים ”לשחק“ עם המסלולים‪ ,‬לשפר את‬
‫משכנתא‪ ,‬בדומה ללקיחת משכנתא חדשה‬ ‫הריביות‪ ,‬לגייס כספים נוספים במידת הצורך‬
‫למחזור‪.‬‬ ‫צריך לבצע סקר שוק בין הבנקים השונים‪.‬‬ ‫לשיפוץ‪ ,‬איחוד הלוואות ומטרות נוספות‪ ,‬וכמובן‬
‫אבל‪ ,‬ללא בדיקה מעמיקה‪ ,‬יכול להיות שנפספס‬ ‫המכרז יאפשר לכם לקבל תמונת מצב גדולה יותר‬ ‫להתאים את ההחזר החודשי ליכולת הכלכלית שלנו‬
‫הוצאות נוספות‪ ,‬כמו ”עמלת היוון“ ‪ -‬הקנס על‬ ‫ולאפשר חיסכון גדול יותר‪ ,‬לא תמיד הבנק האחר‬
‫פירעון מוקדם של המשכנתא‪ ,‬עלות שמאות‬ ‫יתן לכם את הריבית הטובה יותר‪ ,‬אבל תמיד כדאי‬ ‫בהתאם למצב שבו אנחנו נמצאים‪.‬‬
‫במחזור לבנק אחר‪ ,‬עלויות של אגרות ברישום‬
‫והוצאת מסמכים ועוד‪ ...‬הפערים יכולים להגיד‬ ‫לבדוק את האפשרות‪.‬‬ ‫יחד עם זאת אנשים הניגשים למחזור המשכנתא‪,‬‬
‫לאלפי ולעשרות אלפי שקלים בזמן המחזור‪ ,‬לא‬ ‫מפספסים לעיתים כמה נקודות חשובות‪:‬‬
‫שזה לא שווה את זה‪ ,‬אבל צריך לקחת את כל‬ ‫‪ .3‬לא שמים את כל הביצים בסל אחד‪ ,‬גם במחזור‬
‫הסכומים האלה בחשבון על מנת לבצע את המחזור‬ ‫כמו בבניית משכנתא חשוב לחלק את המשכנתא‬ ‫‪ .1‬בפעם הראשונה שבה מחזרתי משכנתא הייתה‬
‫בין כמה מסלולים ולהתאים אותה למצב הכלכלי‬ ‫זו המשכנתא הפרטית שלי‪ ,‬עברתי עם הבנקאית‬
‫כמו שצריך‪.‬‬ ‫במשק‪ ,‬פיזור בין מסלולים שונים יאפשר לכם‬ ‫על המסלולים וכשאמרתי שאני רוצה למחזר‬
‫משחק הן מבחינת גובה הריביות והן מבחינת‬ ‫חלק מהמסלולים היא אמרה לי‪“ :‬חבל‪ ,‬עד עכשיו‬
‫‪ .6‬הסעיף הזה לא נוגע רק למחזור המשכנתא‪ ,‬והוא‬ ‫שילמת בעיקר את הריבית‪ ,‬רק עכשיו אתה מתחיל‬
‫כלל חשוב באופן כללי‪ ,‬שמירת מסמכים‪ :‬אחת‬ ‫אפשרויות המחזור בעתיד‪.‬‬ ‫לשלם את הקרן”‪ .‬המשפט הזה נכון ב‪ 10%-‬ושגוי‬
‫הבעיות שאני נתקל בה פעם אחר פעם היא העדר‬ ‫ב‪ ,100%-‬מהסיבה הפשוטה שהחזר המשכנתא‪,‬‬
‫‪ .4‬לתכנן קדימה‪ :‬במחזור משכנתא כמו במשכנתא‬ ‫כמו שאר ההלוואות שלנו בנוי על בסיס אחוזים‪,‬‬
‫מסמכים מרכישת הדירה‪.‬‬ ‫חדשה ישנה חשיבות לתכנון המשכנתא לשנים‬ ‫נכון שבעבר שילמתי רכיב גבוה יותר של ריבית‬
‫לפעמים לצורך מחזור המשכנתא‪ ,‬בייחוד במחזור‬ ‫קדימה‪ ,‬איננו יודעים מה יקרה לריביות‪ ,‬מה תהיה‬ ‫ביחס לקרן‪ ,‬אבל זה נובע מכך שההלוואה הייתה‬
‫חיצוני )אבל לא רק(‪ ,‬יש צורך להציג את המסמכים‬ ‫האינפלציה בעוד ‪ 5‬שנים ומה יקרה לריבית הפריים‪,‬‬ ‫גבוה יותר‪ ,‬ו‪ 5%-‬מהלוואה בסך של ‪ 500‬אלף‬
‫מרכישת הדירה ואפילו מבנייתה‪ ,‬בין המסמכים‬ ‫מנגד במידה ויש לנו חסכונות שאמורים להשתחרר‪,‬‬ ‫‪ ₪‬תמיד יהיו יותר מ‪ 5%-‬מסך של ‪ 350‬אלף ‪.₪‬‬
‫שתדרשו להציג‪ ,‬חוזה מכר‪ ,‬תשריט מקורי של‬ ‫צפי לעלייה בשכר או לחלופין ירידה שאנחנו‬ ‫לכן אין מה לחשוש ממחזור‪ ,‬להפך‪ ,‬בהרבה מצבים‬
‫הדירה‪ ,‬אישורי בניה וכו‪ ...‬לכן מומלץ לשמור בבית‬ ‫מודעים אליה‪ ,‬חשוב להתייחס לכל הנתונים האלה‬ ‫הוא יכול לחסוך הרבה מאוד כסף בטווח המיידי‬
‫תיקייה עם כל פרטי הבית והמשכנתא שנלקחה‪,‬‬ ‫ולהכניס אותם לחישוב‪ ,‬מה שיאפשר לנו לבנות‬
‫אתם לא יודעים מתי תצטרכו אותה ומתי היא‬ ‫מסלולי משכנתא מותאמים לתקופות השונות תוך‬ ‫ובייחוד בטווח הארוך‪.‬‬
‫תשמש אתכם בעתיד‪ ,‬שלא לדבר על כך ששחזור‬ ‫התחשבות בגובה ההחזר החודשי שנים קדימה‬
‫המסמכים האלה יכול לעכב את כל התהליך‬ ‫‪ .2‬להישאר באותו בנק‪ :‬יש שני סוגי מחזורים‪,‬‬
‫ויכולת‪ ,‬לפעמים‪ ,‬לחסוך בריביות‪.‬‬
‫ולהוסיף עלויות נוספות ולא מתוכננות‪.‬‬

‫‪ 10‬גוש ארבע גליון ‪ | 452‬י"ב אלול תשפ"ה | ‪5.9.2025‬‬