Page 8 - Gush451
P. 8

‫יונתן לוקימסון ‪alyookim2@gmail.com #‬‬                           ‫כלכלי‬
‫יועץ משכנתאות וכלכלת משפחה ‪ #‬אפרת‬
                                                ‫זמן‬

                                               ‫מיחזור‬

                                               ‫אם לקחתם משכנתא בחמש השנים‬
                                               ‫האחרונות‪ ,‬כנראה הרגשתם בעלייה בגובה‬
                                               ‫ההחזר החודשי‪ .‬במידה שלקחתם משכנתא‬
                                               ‫לפני ארבע וחצי שנים‪ ,‬כנראה שצפויה לכם‬

                                                     ‫בקרוב הפתעה לא נעימה בחשבון הבנק‪.‬‬

                                               ‫מה לעשות כשההחזר החודשי על המשכנתא‬
                                                  ‫עולה למה זה קורה ואיך ניתן להימנע מזה‪:‬‬

‫משלמים אלפי שקלים כל חודש‪ .‬זה קרה בגלל‬         ‫והקפיצה את ההחזר החודשי‪ ,‬וגם בזה ניתן‬            ‫אם גם אתם הרגשתם את העלייה בהחזר החודשי‬
‫שרוב המשכנתא שלהם הוצמדה למדד‪ ,‬מה‬              ‫לטפל במסגרת מחזור נכון‪ .‬אבל בכל המקרים‬           ‫של תשלומי המשכנתא‪ ,‬אתם בחברה טובה‪ ,‬זה‬
‫שגרם לעלייה בגובה ההחזר החודשי ובפועל‬          ‫האלה הדבר מתחיל ונגמר בידע ובמעקב נכון‬           ‫קרה כמעט לכולם‪ .‬נכון זה לא אמור לנחם אתכם‪,‬‬
‫לגדילה של הקרן לאור המצב הכלכלי במשק‬                                                            ‫אבל העובדה שניתן לטפל בנושא ולהקל בגובה‬
                                                                                ‫אחר המשכנתא‪.‬‬    ‫התשלומים כן‪ .‬כי כמעט כל משכנתא ניתן למחזר‬
                              ‫בשנים האחרונות‪.‬‬  ‫קחו לדוגמא את דוד שהגיע אלי לצורך לקיחת‬          ‫בשלב כזה או אחר‪ ,‬ולפעמים זה פשוט חובה‪,‬‬
‫בעקבות המחזור‪ ,‬עצרנו את העליות‪ ,‬ייצבנו‬
‫את המשכנתא על סכום שנוח להם לחיות איתו‪,‬‬              ‫תוספת למשכנתא לצורך איחוד הלוואות‪.‬‬              ‫בייחוד במצב שבו המשק שלנו נמצא היום‪.‬‬
                                               ‫כבר בהתחלה הוא אמר לי שיש לו משכנתא‬              ‫הצורך בביצוע המחזור נובע משינוי בגובה‬
       ‫והבאנו יציבות לחשבון הבנק המשפחתי‪.‬‬      ‫מעולה שהוא לקח לפני כחמש שנים‪ ,‬והריבית‬           ‫הריביות שמתרחש אחת לתקופה שנקבעה בעת‬
‫אין מעשי כאן מעשי ניסים‪ ,‬ואני לא יכול לעצור‬    ‫שלו היא פריים ‪) -1.5‬מינוס(‪ ,‬זו אכן ריבית‬
‫את האינפלציה‪ ,‬אבל אם אני יכול למנוע את‬         ‫מעולה‪ ,‬אבל בשביל לקבל תמונה מלאה יותר‬                                          ‫לקיחת המשכנתא‬
‫עליית הריבית ולגרום לה לעלות באחוז ורבע‬        ‫של המשכנתא ולצורך הגשת הבקשה לתוספת‪,‬‬             ‫ואם לקחתם משכנתא לפני חמש שנים‪ ,‬אתם‬
‫במקום בארבעה‪ ,‬אני עדיין חוסך עשרות ומאות‬       ‫ביקשתי ממנו לראות את הדו"ח יתרות לסילוק‪.‬‬         ‫נמצאים‪ ,‬בסבירות גבוהה לפני או אחרי נקודת‬
‫אלפי שקלים ומונע קפיצה שיכולה להגיע גם‬         ‫מסתבר שהוא צדק יש לו באמת מסלול של ריבית‬         ‫השינוי‪ ,‬שתביא לזינוק חד בגובה ההחזר ובריבית‬
‫לכמה אלפים ברמת ההחזר החודשי שיורד מדי‬         ‫פריים מינוס ‪ ,1.5%‬מה שאומר היום ריבית של‬
                                               ‫‪ 4.5%‬שהיא ריבית מעולה‪ ,‬הבעיה היא שהסכום‬                                  ‫הכוללת שתשלמו לבנק‪.‬‬
                           ‫חודש מחשבון הבנק‪.‬‬   ‫שיש לו במסלול הזה הוא בסך הכל של ‪ 50‬אלף‬          ‫העניין נעוץ במבנה המשכנתאות‪ ,‬הבנקים‬
‫אלו שתי דוגמאות מני רבות‪ ,‬אבל הן מאוד‬          ‫‪ ₪‬מתוך משכנתא של ‪ 1.5‬מיליון שקלים‪ ,‬מעבר‬          ‫מאוד אוהבים לתת משכנתאות כשהן מחולקות‬
‫טיפוסיות‪ .‬צריך לזכור שהמשכנתאות שלנו הן‬        ‫לכך‪ ,‬הריביות הממוצעות שלו עמדו על ‪.7-8%‬‬          ‫לשלושה מסלולים‪ :‬שליש בריבית קבועה‪ ,‬שליש‬
‫דינמיות‪ ,‬הן יכולות לרדת ולעלות‪ ,‬ותמיד כדאי‬     ‫עוד לפני לקיחת התוספת בביצוע של מחזור‬            ‫בריבית פריים )שהייתה מאוד נמוכה( ושליש‬
‫להיות עם אצבע על הדופק‪ ,‬כי אם המשכנתא‬          ‫נכון‪ ,‬הורדנו את ההחזר החודשי שלו ב‪1100-‬‬          ‫בריבית משתנה כל חמש שנים‪ .‬לדוגמה במידה‬
‫שלנו תקועה‪ ,‬ההחזרים החודשיים עולים‪ ,‬וגובה‬      ‫‪ ₪‬בחודש‪ ,‬וחסכנו במצטבר כמעט ‪ 200‬אלף‬              ‫ולקחתם משכנתא בריבית משתנה בגובה של ‪4%‬‬
‫הקרן לא יורד‪ .‬במקרה הזה הגיע הזמן למחזר‪ ,‬כי‬    ‫‪ ₪‬שהוא היה אמור לשלם בריביות לבנק לאורך‬          ‫לפני חמש שנים‪ ,‬אתם צפויים לעלייה של כ‪4%-‬‬
‫אין טעם להיתקע עם משכנתא גרועה כשאפשר‬                                                           ‫נוספים לחמש השנים הבאות‪ ,‬עלייה שניתן‬
                                                                                        ‫השנים‪.‬‬
                ‫להפוך אותה למשכנתא מעולה‪.‬‬      ‫דוגמה נוספת אני יכול להביא ממשפחת פ'‪,‬‬                            ‫וצריך למתן אותה במחזור נכון‪.‬‬
                                               ‫שגילו שלא רק שהריבית שלהם קפצה‪ ,‬גם הקרן‬          ‫אם יצא ולקחתם שליש משכנתא בריבית פריים‪,‬‬
‫תמיד כאן בשבילכם‪,‬‬                              ‫שלהם כמעט ולא יורדת‪ ,‬זאת למרות שהם‬               ‫הרי שגם כאן הרגשתם את העלייה מכיוון‬
‫יונתן לוקימסון‪.‬‬                                                                                 ‫שהיא קפצה בשנים האחרונות מ‪ 1.6%-‬ל‪,6%-‬‬

                                                                                                ‫‪ 8‬גוש ארבע גליון ‪ | 451‬כ"ט אב תשפ"ה | ‪23.8.2025‬‬
   3   4   5   6   7   8   9   10   11   12   13